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根据《个人住房贷款管理办法》的规定，我国个人住房贷款的借款人必须()。
A.具有城镇常住户口或有效居留身份
B.有稳定的职业和收入
C.是中国公民
D.信用良好
E.有贷款人认定的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人此题为多项选择题。请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！