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我国商业银行不良贷款产生的原因包括()。
A.我国的信用环境还有待提高
B.对商业银行的监管工作不足
C.我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金
D.我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式
E.商业银行法人治理结构未能建立起来、经营机制不灵活、管理落后、人员素质低


此题为多项选择题。请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！