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个人贷款信用风险主要表现为()。
A．借款人还款能力的降低和还款意愿的变化
B．借款人还款能力的降低和借款人的信用欺诈
C．借款人的信用欺诈和恶意逃债行为
D．恶意逃债行为和还款意愿的变化

请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！