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个人信贷业务是国内个人业务的主要组成部分，也是商业银行竞相发展的零售银行业务。该项业务中，产生操作风险的原因包括()。
A.客户监管难度大
B.缺乏风险意识或风险防范经验不足
C.内控制度不完善，业务流程有漏洞
D.业务管理分散，缺乏统筹管理
E.个人信用体系不健全

此题为多项选择题。请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！